주택담보대출 안내 | 원리금균등, 원금균등, 만기일시와 공식

원리금균등, 원금균등, 만기일시

원리금균등은 매달 같은 금액을 냅니다. 처음에는 대부분 이자이고, 잔액이 줄면서 원금 비중이 커집니다. 원금균등은 매달 같은 원금을 갚아 상환액이 처음에 높고 점점 줄어들며 총 이자가 적습니다. 만기일시는 이자만 내고 잔액이 줄지 않아 만기에 전액을 한 번에 갚으므로 전체 기간으로 보면 가장 비쌉니다.

원리금균등 공식

고정 월 상환액은 M = P·r / (1 − (1 + r)^−n)이며, P는 대출 금액, r은 월 이율(연이율을 12로 나눈 값), n은 개월 수입니다. 예: 200,000을 연 4%로 30년 빌리면 r = 0.04 / 12 ≈ 0.00333, n = 360이므로 M ≈ 954.83입니다. 360개월 동안 약 343,739를 내며 그중 약 143,739가 이자입니다. 금리가 0%이면 공식은 P / n이 됩니다.

기간의 영향

기간이 길면 월 상환액은 줄지만 돈을 더 오래 빌리므로 총 이자는 늘어납니다. 같은 200,000, 연 4% 기준으로 30년이면 상환액 약 954.83, 이자 약 143,739이고, 20년이면 상환액이 약 1,211.96으로 오르고 이자는 약 90,871로 줄어듭니다. 10년 줄이면 매달 약 257을 더 내지만 이자를 53,000 가까이 아낍니다.

금리의 영향

기간이 길면 작은 금리 차이도 큰 영향을 줍니다. 200,000을 30년 동안 빌릴 때 3%면 상환액 약 843.21, 이자 약 103,555, 4%면 약 954.83과 143,739, 5%면 약 1,073.64와 186,512입니다. 금리가 1%포인트 오를 때마다 매달 약 110에서 120이 늘고 이자는 40,000 넘게 늘어나므로, 금리 고정이나 이른 추가 상환이 큰 차이를 만들 수 있습니다.