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ईएमआई, समान मूलधन और केवल ब्याज

ईएमआई में आप हर महीने एक ही राशि देते हैं। शुरुआत में इसका ज़्यादातर हिस्सा ब्याज होता है, और बकाया घटने के साथ मूलधन का हिस्सा बढ़ता है। समान मूलधन में आप हर महीने उतना ही मूलधन चुकाते हैं, इसलिए किस्त ऊंची शुरू होकर लगातार घटती है और कुल ब्याज कम रहता है। केवल ब्याज में आप सिर्फ़ ब्याज देते हैं, बकाया कभी नहीं घटता और पूरा लोन अंत में एक साथ चुकाया जाता है, जो पूरी अवधि में सबसे महंगा विकल्प है।

ईएमआई का सूत्र

तय मासिक किस्त M = P·r / (1 − (1 + r)^−n) है, जहां P लोन राशि, r मासिक दर (वार्षिक दर भाग 12) और n महीनों की संख्या है। उदाहरण: 30 साल के लिए 4% पर 200,000 से r = 0.04 / 12 ≈ 0.00333 और n = 360 मिलता है, यानी M ≈ 954.83 प्रति माह। 360 महीनों में आप लगभग 343,739 चुकाते हैं, जिसमें लगभग 143,739 ब्याज है। दर 0% हो तो सूत्र P / n बन जाता है।

अवधि का असर

लंबी अवधि मासिक किस्त घटाती है पर कुल ब्याज बढ़ाती है, क्योंकि आप पैसा ज़्यादा समय तक उधार रखते हैं। उसी 200,000 पर 4% दर से: 30 साल में किस्त लगभग 954.83 और ब्याज लगभग 143,739 है, जबकि 20 साल में किस्त बढ़कर लगभग 1,211.96 हो जाती है और ब्याज घटकर लगभग 90,871 रह जाता है। दस साल कम करने पर हर महीने लगभग 257 ज़्यादा लगते हैं, पर लगभग 53,000 ब्याज बचता है।

ब्याज दर का असर

लंबी अवधि में दर के छोटे बदलाव का बड़ा असर होता है। 30 साल के लिए 200,000 पर 3% दर से किस्त लगभग 843.21 और ब्याज लगभग 103,555, 4% पर लगभग 954.83 और 143,739, और 5% पर लगभग 1,073.64 और 186,512 होता है। हर अतिरिक्त प्रतिशत अंक से हर महीने लगभग 110 से 120 और कुल 40,000 से ज़्यादा ब्याज बढ़ता है, इसलिए दर तय करना या जल्दी अतिरिक्त भुगतान करना बहुत मायने रख सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

ईएमआई की शुरुआती किस्तें ज़्यादातर ब्याज क्यों होती हैं?

ब्याज बकाया राशि पर लगता है, और बकाया शुरुआत में सबसे ज़्यादा होता है। किस्त वही रहने के कारण शुरुआती महीनों में मूलधन के लिए कम बचता है। बकाया घटने पर ब्याज का हिस्सा घटता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ता है।

केवल ब्याज वाला लोन कब लिया जाता है?

ज़्यादातर छोटे ब्रिज लोन, किराये की संपत्ति के लिए, या जब लोन बचत, निवेश या बिक्री से चुकाया जाना हो। मासिक भुगतान कम होता है, पर बकाया वही रहता है, इसलिए अंत में पूरी राशि चुकाने की भरोसेमंद योजना ज़रूरी है।

बैंक के आंकड़े अलग क्यों हो सकते हैं?

बैंक ब्याज महीने के बजाय दिन के हिसाब से गिन सकते हैं, हर किस्त को राउंड कर सकते हैं, शुल्क या बीमा जोड़ सकते हैं, या समय के साथ फ्लोटिंग दर बदल सकते हैं। कर नियम भी हर देश में अलग होते हैं। विकल्पों को समझने और तुलना करने के लिए यह कैलकुलेटर इस्तेमाल करें, और सटीक राशि के लिए अपने बैंक के ऑफ़र पर भरोसा करें।