Informazioni sui mutui | Alla francese, all'italiana, solo interessi e la formula

Alla francese, all'italiana e solo interessi

Con la rata costante paghi lo stesso importo ogni mese. All'inizio è quasi tutto interesse e, man mano che il debito scende, la quota capitale cresce. Con l'ammortamento all'italiana rimborsi ogni mese lo stesso capitale, quindi la rata parte alta e scende costantemente, e gli interessi totali sono minori. Con solo interessi paghi soltanto gli interessi, il debito non scende mai e l'intero prestito si rimborsa in un'unica soluzione alla fine, l'opzione più cara sull'intera durata.

La formula della rata costante

La rata fissa è M = P·r / (1 − (1 + r)^−n), dove P è l'importo, r il tasso mensile (tasso annuo diviso 12) e n il numero di mesi. Esempio: 200.000 al 4% per 30 anni dà r = 0,04 / 12 ≈ 0,00333 e n = 360, quindi M ≈ 954,83 al mese. In 360 mesi paghi circa 343.739, di cui circa 143.739 di interessi. Con tasso 0% la formula diventa P / n.

L'effetto della durata

Una durata più lunga abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali, perché resti in debito più a lungo. Con gli stessi 200.000 al 4%: in 30 anni la rata è circa 954,83 e gli interessi circa 143.739, in 20 anni la rata sale a circa 1.211,96 e gli interessi scendono a circa 90.871. Dieci anni in meno costano circa 257 in più al mese ma fanno risparmiare quasi 53.000 di interessi.

L'effetto del tasso di interesse

Piccole variazioni del tasso pesano molto su una durata lunga. Per 200.000 in 30 anni, il 3% dà una rata di circa 843,21 e circa 103.555 di interessi, il 4% circa 954,83 e 143.739, il 5% circa 1.073,64 e 186.512. Ogni punto in più aggiunge circa 110-120 al mese e oltre 40.000 di interessi, ecco perché bloccare il tasso o rimborsare presto può contare tanto.

Domande frequenti

Perché all'inizio la rata costante è soprattutto interesse?

Gli interessi si calcolano sul debito residuo, che all'inizio è massimo. Poiché la rata resta uguale, nei primi mesi resta meno per il capitale. Man mano che il debito scende, la quota interessi cala e quella capitale cresce.

Quando si usa il mutuo solo interessi?

Soprattutto per prestiti ponte brevi, immobili in affitto o quando il prestito sarà rimborsato con risparmi, un investimento o una vendita. La rata è bassa ma il debito resta uguale, quindi serve un piano affidabile per rimborsare tutto alla fine.

Perché i numeri della banca possono essere diversi?

Le banche possono calcolare gli interessi a giorni invece che a mesi, arrotondare ogni rata, aggiungere spese o assicurazioni o modificare nel tempo un tasso variabile. Anche le regole fiscali cambiano da paese a paese. Usa il calcolatore per capire e confrontare, e fai riferimento all'offerta della banca per gli importi esatti.