Over hypotheken | Annuïtair, lineair, aflossingsvrij en de formule

Annuïtair, lineair en aflossingsvrij

Bij een annuïteit betaal je elke maand hetzelfde bedrag. In het begin is dat vooral rente, en naarmate de schuld daalt, groeit het aflossingsdeel. Bij lineair los je elke maand hetzelfde bedrag af, dus de maandlast begint hoog en daalt gestaag, en de totale rente is lager. Bij aflossingsvrij betaal je alleen rente, daalt de schuld nooit en los je de hele lening aan het einde in één keer af, wat over de hele looptijd het duurst is.

De annuïteitenformule

Het vaste maandbedrag is M = P·r / (1 − (1 + r)^−n), waarbij P het leenbedrag is, r de maandrente (jaarrente gedeeld door 12) en n het aantal maanden. Voorbeeld: 200.000 tegen 4% over 30 jaar geeft r = 0,04 / 12 ≈ 0,00333 en n = 360, dus M ≈ 954,83 per maand. In 360 maanden betaal je ongeveer 343.739, waarvan ongeveer 143.739 rente. Bij 0% rente wordt de formule P / n.

Het effect van de looptijd

Een langere looptijd verlaagt de maandlast maar verhoogt de totale rente, omdat je het geld langer schuldig bent. Met dezelfde 200.000 tegen 4%: over 30 jaar is de maandlast ongeveer 954,83 en de rente ongeveer 143.739, over 20 jaar stijgt de maandlast naar ongeveer 1.211,96 en daalt de rente naar ongeveer 90.871. Tien jaar korter kost ongeveer 257 per maand meer, maar bespaart bijna 53.000 rente.

Het effect van de rente

Kleine renteverschillen hebben over een lange looptijd veel effect. Voor 200.000 over 30 jaar geeft 3% een maandlast van ongeveer 843,21 en ongeveer 103.555 rente, 4% ongeveer 954,83 en 143.739, en 5% ongeveer 1.073,64 en 186.512. Elk procentpunt extra kost zo'n 110 tot 120 per maand en ruim 40.000 rente. Daarom kan de rente vastzetten of vroeg extra aflossen zoveel uitmaken.

Veelgestelde vragen

Waarom is een annuïteit in het begin vooral rente?

Rente wordt berekend over de restschuld, en die is in het begin het hoogst. Omdat het maandbedrag gelijk blijft, blijft er in de eerste maanden minder over voor aflossing. Naarmate de schuld daalt, krimpt het rentedeel en groeit het aflossingsdeel.

Wanneer wordt aflossingsvrij gebruikt?

Vooral bij korte overbruggingskredieten, verhuurde woningen of als de lening wordt afgelost uit spaargeld, een belegging of een verkoop. De maandlast is laag, maar de schuld blijft gelijk, dus je hebt een betrouwbaar plan nodig om aan het einde alles af te lossen.

Waarom kunnen de bedragen van mijn geldverstrekker afwijken?

Geldverstrekkers rekenen rente soms per dag in plaats van per maand, ronden elke termijn af, rekenen kosten of verzekeringen mee of passen een variabele rente in de loop van de tijd aan. Ook belastingregels verschillen per land. Gebruik de calculator om opties te begrijpen en te vergelijken, en ga voor de exacte bedragen uit van het aanbod van je geldverstrekker.